Riester Rente

Während die Rürup Rente umfassende Steuerermäßigungen als Förderung bietet, können bei der Riester Rente vor allem Zulagen in Anspruch genommen werden. Auch sind Steuervorteile möglich, jedoch in geringerem Umfang als bei der Rürup Rente. Zu unterscheiden sind drei verschiedene Riester-Zuschüsse. Jeder kann eine Grundzulage in Höhe von 154 Euro jährlich erhalten. Ehepaare bekommen dementsprechend das Doppelte, also 308 Euro. Auch gibt es eine Kinderzulage, was die Versicherung für Familien besonders attraktiv macht. Der Zuschuss pro Kind liegt bei 185 Euro jährlich bzw. bei 300 Euro für ab 2008 Geborene. Eine weitere mögliche Zulage ist der Berufseinsteigerbonus von 200 Euro. Erhalten kann diesen, wer im Jahr des Vertragsabschlusses höchstens 26 Jahre alt wird und eine sozialversicherungspflichtige Tätigkeit ausübt.

Darüber hinaus können für den Erwerb von Wohneigentum bis zu 100 % des Kapitals genutzt werden. Dennoch wird das Kapital beispielsweise bei Alg-2-Berechnungen nicht als Vermögen gewertet. Ein weiterer Vorzug dieser privaten Rentenversicherung ist, dass das gesamte Guthaben auf dem Riester-Sparkonto während der Sparphase pfändungssicher ist.

Wer einen Rürup und Riester Rente Vergleich vornimmt, stellt fest, dass bei der Riester Rente das angesparte Kapital an den Ehepartner übertragen oder das Restguthaben an Hinterbliebenen ausgezahlt werden kann. Bei der Rürup Rente benötigt man hierfür einen Zusatzvertrag. Zudem ist es nur bei der Riester Rente möglich, sich einen Großteil des Kapitals während der Ansparphase oder zu Beginn der Rentenzahlungen auszahlen zu lassen, beispielsweise zur Finanzierung einer Immobilie.

Rürup Rente

Auch die Rürup Rente ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge. Das Kapital wird nicht in voller Summe ausgezahlt, sondern lebenslang. Wie bei der Riester Rente wird das angesparte Guthaben nicht an das Vermögen angerechnet und kann während der Ansparphase auch nicht gepfändet werden.

Bei der Rürup Rente wird eine bestimmte Prozentzahl der Beiträge als Sonderausgaben anerkannt. 2011 sind 72 Prozent der Beiträge steuerfrei, bis zum Jahr 2025 steigt dieser Satz um zwei Prozent jährlich. Im Unterschied zur Riester Rente wird in der Rentenphase der Rentenanteil noch nicht voll versteuert. Aktuell beträgt der Anteil, der versteuert werden muss, 62 Prozent. Dieser wird bis zum Jahr 2020 jährlich um 2 Prozent und danach jährlich um 1 Prozent angehoben. Dies bedeutet, dass der steuerpflichtige Teil im Jahr 2040 auch bei 100 Prozent liegt.

Nicht nur die Beiträge, auch die Zinsen werden von der Abgeltungssteuer befreit. Ein weiterer Vorzug ist die flexible Sparmöglichkeit. Beispielsweise kann man mit kleinen Beiträgen beginnen und, wenn es sich anbietet, sein Sparkapital mit einer Einmalzahlung aufstocken. Ein Nachteil ist, dass in der Regel beim Todesfall, egal ob vor oder nach Rentenbeginn, das gesamte Guthaben verfällt. Insgesamt ist die Rürup Rente aber die wohl beste Form der privaten Altersvorsorge für Selbstständige mit hoher Steuerlast.

• “Hartz 4 sicher”, d.h. es handelt sich um Sondervermögen, das nicht angetastet werden darf
• staatliche Förderung, man bekommt jährlich vom Staat bares Geld geschenkt
• Auszahlungsgarantie, der eingezahlte Betrag + Zulagen bleiben zu 100% erhalten

Das sind im wesentlichen die Dinge, die mir sofort zum Thema einfallen. Aber machen diese Punkte die Riesterrente wirklich empfehlenswert? In letzter Zeit reift für mich die Entscheidung, dass sie nicht empfehlenswert ist. Im Wesentlichen vor allen Dingen durch unnötige (und extrem hohe – was aber auch am Produkt liegt) Verwaltungs- und Abschlusskosten.

Ich habe mich seinerzeit wohl für die falsche Riesterrente entschieden – leider ohne scheinbar wirklich nachzudenken, was ich da wirklich unterschrieben habe. Kritisch sehe ich vor allen Dingen auch, dass die Auszahlungsgarantie in meinen Augen vor allen Dingen Augenwischerei ist, denn: zum angepeilten Auszahlungszeitraum sind die dann eingezahlten Beiträge von 100% natürlich längst nicht mehr so viel Wert wie sie es heute sind. Insofern ist die Kapitalerhaltsgarantie nicht allzu viel Wert.

Es ist folglich also wirklich schwer zu entscheiden, ob sich die sagenumwobene Riesterrente lohnt oder nicht – sicher kann ich nur eines sagen: lasst euch nichts von einem sogenannten “Berater” empfehlen, sondern denkt selbst – dass kann einem bares Geld und viel Ärger ersparen.

Die Krankenversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. In Deutschland gehört sie sogar zu den Pflichtversicherungen. Je nach Krankenversicherer und Versicherungstyp gibt es allerdings einige Unterschiede, die sowohl das Preisniveau als auch das Leistungsspektrum betreffen. Während in der gesetzlichen Krankenversicherung hauptsächlich die Basiskosten abgedeckt werden, also oft nur notwendige medizinische Leistungen erstattet werden, gibt es innerhalb der privaten Versicherung die Möglichkeit zum Rundumschutz mit zahlreichen Zusatzdiensten. Sowohl im gesetzlichen als auch privaten Bereich gibt es so viele Gesellschaften, dass die Entscheidung für eine Versicherung nicht immer leicht ist. Vergleichrechner im Internet können da eine wertvolle Hilfe sein. Wenn Sie sich für eine private Krankenversicherung interessieren, sollten Sie vor Abschluss unbedingt Expertenrat einholen.

Der Vergleich lohnt auch bei anderen Versicherungs- oder Finanzprodukten. Wer es beispielsweise in Erwägung zieht demnächst einen Kredit abzuschließen, sollte sich ebenfalls ausreichend kundig machen. Im Vorfeld sollte man genau überlegen, wie hoch der Kredit ausfallen soll und in welcher Zeit man diese Summe zurückzahlen möchte. Es gibt zahlreiche „Kredite von der Stange“, wie z.B. den Autokredit, den man auch ganz einfach im Internet beantragen kann. Sind Kreditsumme und Laufzeit erst einmal bekannt, kann man die verschiedenen Produkte am besten mit einem Kreditrechner vergleichen und den Kredit bisweilen sogar direkt online abschließen.

Abschlusskosten = Jahresbeitrag • Laufzeit in Jahren • Prozentsatz

Allgemein ist zu sagen, dass die Kosten der Förderrente Premium von der Deutschen Bank nicht gerade unerheblich sind. Insgesamt sitzen drei Anbieter mit im Boot. Einmal natürlich die Deutsche Bank, dann der Fondsanbieter DWS (eine Tochter der Deutschen Bank) und schließlich auch der Versicherer Zurich. Alle wollen natürlich ein Stück des Kuchens abhaben.

Man muss also genau abwägen, ob einem die Kosten dieses Riesterproduktes nicht doch etwas zu hoch sind. Generell gilt: Lesen Sie das Kleingedruckte KOMPLETT und erschließen Sie sich so die Gesamtkosten des individuellen Angebots. Der Zusatz Premium zeugt meistens davon, dass die Bank vor allen Dingen ein für sich attraktives Angebot geschnürt hat.

Nun bin ich aber in Rentenfragen nicht unbedingt der Fan von Online-Abschlüssen, so dass ich mir dachte, dass man bei einer Filiale der Deutschen

Bank auch gut aufgehoben sei – schließlich ist die DWS eine Tochtergesellschaft der Deutsche Bank Gruppe.

Kurz auf den Punkt gebracht: heraus kam ich überzeugt mit einem db FörderRente Premium Vertrag, der in erster Linie in DWS Produkte investiert. Nun befürchte ich aber bei einem Blick auf die erste Jahresabrechnung der Zurich (die das Riester-Produkt schlussendlich vertreibt) übertrieben hohe Gebühren. Ich rechne, nachdem ich alle Unterlagen nochmal durchgesehen habe von bis zu 5% Gebühren auf die eingezahlten Beiträge. Also ziemlich viel Geld und Verwaltungsgebühr für die db FörderRente Premium.

Premium sozusagen für den Berater

Nachdem ich mich nun weitere Stunden im Internet mit Riester Alternativen auseinandergesetzt habe, bin ich wieder bei DWS gelandet und habe herausgefunden, dass die sogennannten Premium Produkte wohl tatsächlich nur für Banker entstanden sind. Denn die können damit überdurchschnittlich hohe Provisionen einfahren. Ein interessantes Produkt ist die DWS TopRente. Diese kommt mit einem Fondsaufschlagsrabatt in Höhe von 50% daher – und man munkelt, dass auch bei Nachfrage mehr drin seien.

Nun rätsel ich über die Kosten von einem Anbieterwechsel von der db FörderRente Premium hin zur DWS TopRente (ohne Premiumzuschläge). Würde sich das wohl lohnen? So wie ich das im Internet gelesen habe auf jeden Fall. Hat jemand schon einmal Erfahrungen mit einem Riester Anbieter Wechsel gemacht? Es gibt ja ziemlich viele Vermittler die auch teilweise Provisionen ausschütten, aber ich möchte schon von einer einheitlichen Stelle betreut und beraten werden.

Der Stichtag für den Wechsel der KFZ Versicherung ist der 30.11.2008. Also nur noch wenige Tage Zeit, zu günstigen KFZ Versicherungen zu wechseln. Eine gute davon ist zum Beispiel Allianz.

Neben den Tarifen ist es ein besonderes Bonbon, dass man für den Onlineabschluss einen 20 Euro Einkaufsgutschein erhält. Wahlweise für SportScheck, Amazon, Tchibo oder Globetrotter. Dafür, dass man womöglich Monat für Monat bares Geld spar ist das schon ein nettes Geschenk!

► Hier über den KFZ Versicherungswechsel informieren und Gutschein erhalten!

Eines vorweg: ich stelle hier im Finanzabank Blog den Riester Banksparplan "VR-RentePlus" der Volksbank Gronau-Ahaus nicht nur deshalb vor, weil sie auch eine Geschäftsstelle in meinem Ort unterhält, nein vor allen Dingen deshalb, weil die Stiftung Warentest den VR-RentePlus Banksparplan der Volksbank Gronau-Ahaus zu den Top Riesterprodukten zählt, da er als äußerst sicher und gleichzeitig profitabel gilt.

Wie bei jedem Riesterprodukt ist die Rückzahlung zu 100% garantiert. Der Einzhalungsturnus ist frei wählbar – ebenso änderbar. Der Zinssatz liegt 0,5% Punkte unter der Umlaufrendite öffentlicher festverzinslicher Anleihe, beträgt am heutigen Tag also bei 2,98% (21.11.2008). Großer Vorteil bei der Volksbank ist, dass zur Zeit keine Verwaltungsgebühr anfällt. Bei welchem Riester Anlageprodukt für die Altersvorsorge gibt es dass schon noch?

Wer sich weitergehend über die VR-RentePlus als Altersvorsorge informieren möchte, kann das, und das ist vielleicht ein kleiner Nachteil im Moment nur persönlich vor Ort tun. Eine telefonische Beratung ist nicht möglich. Hingegen ist es durchaus möglich sich per Internet die Vertragsunterlagen auszudrucken und per PostIdent Verfahren den Vertrag direkt abzuschließen.

P.s.: Mich hat mein Bankberater bei der Volksbank leider nicht auf den Riester Sparplan aufmerksam gemacht, weshalb ich zur Zeit einen fondsgebundenen Riestersparplan der Deutschen Bank abgeschlossen habe…

► Informieren bei der Volksbank Gronau-Ahaus

Riester Rente ist sicher!

Alle Anbieter müssen garantieren, dass das eingezahlte Kapital sowie die Zulagen zu 100% erhalten bleiben. Tun sie das nicht, oder können sie es nicht, wird das Rentenprodukt nicht zertifiziert und damit auch nicht riestergefördert. Damit die 100% Kapitalerhaltungsgarantie eingehalten werden kann und der Versicherer zum Schluss keine Verluste macht, muss er natürlich das Kapital sehr vorsichtig anlegen. Niemals, da kann man sich sicher sein, wird das komplette Kapital in einzelne Aktien investiert.

Eine Besonderheit gibt es bei der fondsgebundenen Riester-Rente jedoch doch: Im schlimmsten Fall kann es natürlich bei extrem schlechter Börsenlage dazu kommen, dass die Rendite gleich 0 ist. Dass heißt im "Worst Case" steht mit Renteneintritt nur das eingezahlte Kapital sowie die staatlichen Zulagen zur Verfügung. Jedoch gibt es bei manchen Anbietern als Option eine sogenannte Höchststandssicherung. Dass heißt mit dem Erreichen eines bestimmten Alters wird ein bestimmter Prozentanteil des Kapitals in sichere Rentenpapiere umgeschichtet. Auch in turbulenten Zeiten verfolgen viele Anbieter und Banken diese Philosophie, damit die 100% Rückzahlungsgarantie auch wirklich erfüllt werden kann.

Was passiert wenn der Riester-Renten Anbieter pleite geht?

Die Riester-Rente ist also auch in wirtschaftlich schweren Zeiten sicher. Was aber passiert, wenn der Versicherer, die Fondsgesellschaft oder die Bank pleite geht und nicht mehr liquide ist? Dann sind gerade bei Riester Fondssparplänen die Einzahlungen gesichert, denn sie werden getrennt vom Vermögen der Gesellschaften als Sondervermögen verwaltet. Sollte etwas passieren greifen in vielen Fällen auch eine Einlagensicherung. Damit ist alles, dass heißt auch die klassische Rister Rente zu 100% abgesichert. Sollte die betreffende Gesellschaft nicht Mitglied einer Einlagensicherung sein, greift die gesetzliche Regelung bei der Beträge zu 90%, höchstens jedoch 20.000 Euro abgesichert sind.

Das jedoch ist so gut wie nie der Fall. Alle großen Banken, Versicherer und Fondsgesellschaften sind Mitglied in verschiedenen Bundesbanken.

Welche fondsgebundenen Riesteranbieter sind zu empfehlen?

Bevor ich hier einige Links zu großen Riesteranbietern aufzähle, möchte ich darauf hinweisen, dass sich fondsgebundene Riester Renten Verträge sich ideal für jüngere Leute eignen, die sich gerade am Anfang des Berufslebens befinden. Dass heißt alle, die noch unter 30 Jahre alt sind sollten sich fondsgebundene Riester Renten genau ansehen. Langfristig gesehen ist diese Form der Riester Rente sicherlich die sicherste und sehr rentable Form der privaten Altersvorsorge.

• KarstadtQuelle Riester: 8x "sehr gut" Stiftung Finanztest, lebenslange Rente garantiert
• HanseMerkur Riester Rente: vielfacher Testsieger, super Rentenrechner – lohnt sich die Riester Rente?